MATCH signifie Member Alert to Control High-Risk Merchants. C'est une base de données gérée par Mastercard, autrefois appelée Terminated Merchant File, dans laquelle les acquéreurs inscrivent les marchands dont ils ont clôturé le compte pour motif grave. Chaque acquéreur la consulte lorsqu'un nouveau marchand dépose une demande. Une inscription n'interdit pas à une entreprise d'accepter les cartes, mais la plupart des prestataires classiques refusent la demande dès qu'ils en trouvent une.
Comment un marchand est inscrit
Un marchand n'est pas inscrit par Mastercard. Il l'est par son propre acquéreur, lorsque celui-ci résilie le compte pour l'un d'une série de motifs. L'inscription mentionne l'entreprise et ses dirigeants, si bien qu'une nouvelle société ayant les mêmes dirigeants est retrouvée tout aussi facilement.
L'acquéreur choisit un code motif. Ceux qu'une entreprise légitime a le plus de chances de rencontrer sont les suivants.
| Code | Motif | Ce qu'il signifie en général |
|---|---|---|
| 04 | Chargebacks excessifs | Des chargebacks supérieurs à 1 % des ventes Mastercard sur un mois, pour un total de 5 000 USD ou plus. |
| 05 | Fraude excessive | Une fraude de 8 % ou plus de la valeur des ventes sur un mois, avec au moins dix transactions frauduleuses totalisant 5 000 USD ou plus. |
| 10 | Violation des standards | Un manquement aux règles du réseau, comme la vente de quelque chose pour quoi le compte n'était pas approuvé. |
| 12 | Non-conformité PCI | Le non-respect de la norme de sécurité des données de cartes. |
| 03 | Blanchiment de transactions | Le traitement des ventes d'une autre entreprise par le compte. |
| 09 | Faillite ou insolvabilité | L'entreprise n'a pas pu honorer ses obligations. |
D'autres codes couvrent la compromission de données, les condamnations pour fraude, la collusion, les transactions illégales et l'usurpation d'identité.
Combien de temps elle dure
Une inscription reste cinq ans, puis elle est supprimée automatiquement. Pendant cette période, elle est visible de tout acquéreur qui consulte.
Comment en sortir
Les voies sont rares, et toutes passent par l'acquéreur qui a procédé à l'inscription. Mastercard ne supprime pas d'inscription à la demande d'un marchand.
- L'inscription était une erreur. Si l'acquéreur a inscrit la mauvaise entreprise, ou si les faits à l'origine du code étaient inexacts, il peut retirer l'inscription. Il faut des preuves, pas des arguments.
- Une inscription PCI, une fois la conformité atteinte. Un marchand inscrit sous le code 12 peut être retiré lorsqu'il démontre qu'il respecte désormais la norme.
- Attendre. Pour tout autre code, la réponse pratique, ce sont les cinq ans.
Une lettre d'avocat y change rarement quelque chose, sauf si l'inscription était factuellement erronée. Ce qui aide, c'est de demander par écrit à l'acquéreur quel code a été utilisé et pourquoi, car cette réponse conditionne tout ce que le marchand peut faire ensuite.
Exercer en étant inscrit
Une inscription réduit les options. Elle ne les supprime pas toujours.
- Les prestataires spécialisés. Certains acquéreurs acceptent des marchands inscrits, selon le code. Les codes de chargebacks et de PCI sont traités très différemment de ceux de fraude et de blanchiment. Attendez-vous à des tarifs plus élevés et à une réserve.
- D'autres moyens de paiement. Les virements, l'open banking et les méthodes locales ne dépendent pas des réseaux de cartes.
- Ne la cachez pas. Une demande qui omet une inscription échoue quand l'acquéreur vérifie, et elle échoue alors en plus pour malhonnêteté. Une demande qui explique ce qui s'est passé et ce qui a changé est au moins lue.
- Ne passez pas par une nouvelle société pour la contourner. L'inscription mentionne les dirigeants, et la dissimuler est en soi un motif de résiliation.
Comment l'éviter
Les inscriptions pour chargebacks et pour fraude font suite à des mois d'avertissements. La surveillance de l'acquéreur aura signalé le taux bien avant la résiliation. Un marchand qui répond à ces avertissements, avec un plan et des résultats, est rarement inscrit. Celui qui les ignore l'est généralement.
Demandez au prestataire quel est votre taux de chargebacks et comment il est calculé. Tenez à jour la validation PCI. Et ne traitez que ce pour quoi le compte a été approuvé : vendre une nouvelle gamme ou dans un nouveau pays sans prévenir le prestataire est la voie la plus évitable vers le code 10.