Todo negócio que aceita cartões recebe um código de categoria do comerciante, ou MCC: quatro dígitos que dizem que tipo de negócio é. Um restaurante tem um, uma companhia aérea outro, um site de apostas online outro. O comerciante raramente o vê, mas quase tudo no tratamento dos seus pagamentos depende dele.
O que o código decide
- O preço. O intercâmbio, a maior parte do custo de um pagamento com cartão, varia conforme a categoria.
- O tratamento de risco. Alguns códigos marcam o negócio como de alto risco nas bandeiras e obrigam o adquirente a registrá-lo.
- Quais regras se aplicam. Categorias como apostas, negociação financeira e produtos farmacêuticos têm regras próprias das bandeiras e exigências próprias de licença.
- Se um pagamento é aprovado. Os emissores recusam de imediato algumas categorias, e os portadores podem bloqueá-las. Muitos bancos permitem que o cliente desative pagamentos de apostas, por exemplo.
- O que o banco do cliente faz com ele. Programas de recompensas, tarifas de saque e controles de gastos leem o código.
Quem o atribui
O adquirente, durante a análise de risco, a partir do que o comerciante declara vender e do que o seu site mostra. Quando um negócio faz várias coisas, o código deve refletir a principal, medida pelas vendas. Um negócio grande com linhas claramente separadas pode receber contas de comerciante distintas, cada uma com o seu código.
Como um código fica errado
- O negócio mudou. Começou em uma categoria e cresceu para outra, e ninguém avisou o provedor.
- A solicitação era vaga. "E-commerce" ou "serviços digitais" descreviam o negócio de forma genérica, e o código seguiu a descrição.
- Alguém escolheu um conveniente. Uma categoria mais branda tem preços menores e menos escrutínio, e um comerciante ou um agente a escolheu por isso.
Os dois primeiros são erros. O terceiro se chama miscoding, e as bandeiras o tratam como violação grave, porque todo o sistema de controle de risco depende de o código ser verdadeiro.
O que acontece quando é descoberto
Provedores e bandeiras monitoram isso. Comparam o código com o site, com o tamanho e o padrão das transações e com o que os portadores dizem nas contestações. Quando o código não bate:
- A conta é reclassificada, e o preço muda junto.
- O adquirente pode ser multado pela bandeira e vai repassar a multa.
- A conta pode ser encerrada. O miscoding deliberado é uma violação dos padrões da bandeira, um dos motivos pelos quais um comerciante pode ir para a lista MATCH de comerciantes descredenciados.
- Transações passadas podem ser revisadas, principalmente em categorias reguladas.
Em apostas, negociação financeira e categorias semelhantes as consequências são mais pesadas, porque um código errado também pode ter feito pagamentos passarem por fora de controles exigidos por lei.
Como acertar
- Pergunte qual é o seu código. O provedor informa, e ele aparece em alguns extratos.
- Descreva o negócio com precisão ao solicitar. Liste cada linha de produto e a parcela das vendas que representa.
- Avise o provedor antes de mudar. Um novo produto, um novo mercado ou um novo modelo de cobrança pode levar o negócio para outra categoria. É muito melhor perguntar do que ser descoberto.
- Desconfie de um código favorável demais. Se um agente oferece preços menores descrevendo o negócio como algo que ele não é, a economia vai para a comissão dele e o risco fica com você.
- Confira se o site e o código combinam. Um analista vai compará-los, e o monitoramento também.
Se a sua categoria é difícil
Um código correto em uma categoria de alto risco custa mais e reduz a oferta de provedores. Ainda assim é a melhor posição. A conta tem o preço do que o negócio é, o provedor sabe o que assumiu, e nada depende de ninguém olhar de perto. Uma conta aberta com o código errado funciona só até alguém conferir, e em algum momento alguém confere.
A alternativa a um código mais brando é um provedor que aceite o verdadeiro. Encontrá-lo é mais demorado do que o miscoding e muito mais barato do que perder a conta.