O 3-D Secure é a etapa de um pagamento online com cartão em que o banco do portador confirma que é realmente ele, em geral pelo aplicativo do banco ou por um código de uso único. As bandeiras o oferecem com nomes próprios, Visa Secure e Mastercard Identity Check, e na Europa é como a maioria dos comerciantes cumpre a exigência legal de autenticação forte do cliente.
Para o comerciante, o principal atrativo é a transferência de responsabilidade. É também a parte mais mal compreendida.
O que é a transferência
Sem autenticação, o comerciante online arca com o custo da fraude. Se o portador diz "não fui eu", o dinheiro volta e o comerciante perde a venda e o produto.
Quando um pagamento foi autenticado pelo 3-D Secure, essa responsabilidade passa para o emissor do cartão. Se vier uma contestação por fraude, o emissor a absorve e o comerciante fica com o dinheiro.
O que ela cobre
Apenas contestações abertas por fraude. Só isso.
O que ela não cobre
- Qualquer outro tipo de contestação. Produto não recebido, diferente do descrito, assinatura cancelada ainda cobrada, reembolso não processado: a autenticação não diz nada sobre nenhum desses casos, e o comerciante continua responsável.
- Os pagamentos seguintes de uma assinatura. O primeiro pagamento, feito com o cliente presente, pode ser autenticado. As renovações que vêm depois são iniciadas pelo comerciante, sem portador para autenticar, e não têm transferência.
- Pagamentos em que o comerciante pediu para pular a verificação. As regras europeias permitem isenções, para valores baixos ou para transações que o provedor do comerciante considera de baixo risco. Se a isenção é pedida pelo comerciante, a responsabilidade fica com o comerciante.
- Alguns comerciantes e categorias. Um comerciante dentro de um programa de monitoramento de fraude ou de chargeback de uma bandeira pode perder a transferência, e certas categorias nunca a recebem por inteiro.
- Pagamentos tentados mas não concluídos corretamente. A transferência depende do resultado de autenticação devolvido, e as regras para uma tentativa diferem entre as bandeiras.
Sem atrito e com desafio
O 3-D Secure moderno nem sempre interrompe o cliente. O comerciante envia ao emissor dados sobre o pagamento, e o emissor o aprova em silêncio, o que se chama frictionless, ou pede que o portador confirme, o que se chama challenge. Os dois contam como autenticados, e os dois normalmente trazem a transferência.
Isso importa porque a antiga objeção ao 3-D Secure eram as vendas perdidas na tela de challenge. Quanto melhores os dados que o comerciante envia, mais pagamentos passam sem ela.
O que custa para você
- Conversão. Alguns clientes desistem diante de um challenge, e a autenticação de alguns emissores falha por motivos técnicos.
- Uma tarifa. Muitos provedores cobram por autenticação.
- Não necessariamente nada na contagem de contestações. Uma contestação por fraude em um pagamento autenticado pode não custar dinheiro ao comerciante, mas pergunte ao seu provedor se ela conta mesmo assim para o índice de monitoramento da bandeira.
Como usar bem
- Autentique onde está o risco de fraude. Pedidos de valor alto, clientes novos e padrões incomuns são onde a transferência paga o seu custo.
- Use as isenções de forma deliberada. Pular a verificação para um cliente recorrente de baixo risco melhora a conversão, mas você está escolhendo arcar com o risco de fraude naquele pagamento.
- Envie dados completos. Endereço de cobrança, e-mail, informações do dispositivo e histórico de pedidos ajudam o emissor a aprovar sem challenge.
- Guarde o resultado. O resultado da autenticação é a prova se uma contestação por fraude for aberta mesmo assim.
- Não trate como cura para chargebacks. Se a maioria das suas contestações é sobre entrega ou cancelamento, a autenticação não vai reduzi-las.
A pergunta a fazer ao seu provedor
Para cada tipo de pagamento que você aceita, primeira compra, renovação, compra repetida com um clique e pagamento isento, pergunte quem arca com uma contestação por fraude. A resposta é diferente para cada um, e o comerciante que presume uma só resposta para todos descobre o contrário com um chargeback.