Als een kaarthouder zegt dat hij een online aankoop niet heeft gedaan, draagt de merchant het verlies, tenzij hij het tegendeel kan aantonen. Visa heeft hiervoor een regel, bekend als Compelling Evidence 3.0, en op 24 oktober 2026 wordt die verruimd. Het bewijs mag nu ook eerdere aankopen van de kaarthouder bij andere merchants omvatten, niet alleen bij de merchant om wiens betaling het gaat.

Het is een wijziging voor één soort betwisting en ze is beperkter dan de koppen doen vermoeden. Toch is het goed haar vóór de datum te kennen, want ze verandert wat een merchant kan aantonen en wat een acquirer mag indienen.

Wat de regel is

De regel geldt voor Visa-betwistingsconditie 10.4, overige fraude in een omgeving zonder fysieke kaart. Dat is de bewering dat de kaarthouder een online of telefonische aankoop niet heeft gedaan of goedgekeurd. Een deel van deze beweringen is wat de sector friendly fraud noemt: de kaarthouder heeft de aankoop wel gedaan en vergeet hem, of betwist hem toch.

Met Compelling Evidence 3.0 kan de merchant antwoorden met de geschiedenis. Heeft dezelfde kaarthouder twee eerdere aankopen gedaan die de issuer nooit als fraude heeft gemeld, en komen genoeg gegevens overeen met de betwiste aankoop, dan beschouwen de regels de claim als ongeldig, en kan een acquirer hetzelfde soort bewijs gebruiken bij het beantwoorden van een betwisting in pre-arbitrage.

Wat er op 24 oktober verandert

Voor betwistingen die op of na die datum worden verwerkt, verschuift de regel op drie punten.

Tot en met 23 oktoberVanaf 24 oktober
Van wie de eerdere aankopen zijnDezelfde betaalgegevens, zoals het kaartnummer of een tokenDezelfde kaart, of een daaraan gekoppelde betaalgegevens-id zoals een token, bij een of meer merchants
Vervanging van de productomschrijvingEen bestelnummer, alleen bij Visa Secure-transactiesEen bestelnummer, bij ECI 7-transacties met een geldige CAVV, een geldige TAVV van Visa Token Service of een geldige Match Key van Visa Intelligent Data Exchange
Inlog-id als overeenkomend bewijsDe login op de eigen site of app van de merchantOok logins bij een agentic payment provider

In pre-arbitrage geldt een nieuwe beperking. Een acquirer mag alleen transactiegegevens indienen die hij zelf heeft geaccepteerd en verwerkt.

Wat gelijk blijft

  • De twee eerdere aankopen. Er zijn nog steeds twee eerdere aankopen nodig die aan de eisen voldoen. Een koper zonder eerdere geschiedenis die aan deze criteria voldoet, bij deze merchant of een andere, is op deze manier niet te verdedigen.
  • De leeftijd van de aankopen. Elke aankoop moet meer dan 120 kalenderdagen vóór de indiening van de betwisting zijn gedaan en niet meer dan 365 dagen vóór de verwerkingsdatum ervan. Het minimum van 120 dagen geldt niet voor Original Credit Transactions.
  • Geen gemelde fraude. De issuer mag geen van de eerdere aankopen als fraude hebben gemeld voordat de betwiste is verwerkt.
  • De overeenkomende gegevens. De apparaat-id of de apparaatvingerafdruk, of het IP-adres, moet overeenkomen, samen met minstens één van de andere genoemde gegevens: de inlog-id, het volledige afleveradres, de apparaat-id of de apparaatvingerafdruk, of het IP-adres. Een apparaat-id moet minstens 15 tekens lang zijn en leesbaar. Een apparaatvingerafdruk moet minstens 20 tekens lang zijn en mag gehasht zijn. Het IP-adres moet openbaar en leesbaar zijn.
  • De omschrijving. Voor de betwiste aankoop en voor beide eerdere is een gedetailleerde omschrijving van het gekochte nodig.

Wat de regel niet doet

  • Ze geldt niet voor andere betwistingen. Niet ontvangen goederen, niet zoals beschreven en opgezegde abonnementen zijn andere condities met eigen bewijs.
  • Ze is geen garantie. Ze bepaalt wat een merchant mag indienen, en de issuer kan de aansprakelijkheid nog steeds afwijzen.
  • Ze vervangt de 3-D Secure-regels niet. 3-D Secure heeft eigen regels voor authenticatie en aansprakelijkheidsverschuiving, die deze wijziging niet vervangt. We leggen ze uit in ons artikel over de aansprakelijkheidsverschuiving.
  • Ze geldt niet voor Mastercard. Het is een Visa-regel.
  • Ze geldt niet overal. In Chili geldt de merchantoverschrijdende bepaling voor ongeldige betwistingen niet.

Eén punt wordt door de regeltekst niet opgelost. Ze zegt niet hoe een merchant de aankoopgegevens van een andere merchant zou krijgen, en door de beperking in pre-arbitrage kan een acquirer alleen zijn eigen gegevens gebruiken. Of de verruimde regel een bepaalde merchant helpt, hangt af van diensten voor gegevensuitwisseling en van wat zijn acquirer ondersteunt. Vraag het de acquirer voordat u erop vertrouwt.

Wat u vóór 24 oktober moet doen

Voor merchants:

  1. Bewaar de gegevens. Het bewijsvenster loopt tot 365 dagen, dus raden wij aan bestelgegevens met de inlog-id, het afleveradres, de apparaatgegevens en het IP-adres van elke betaling minstens zo lang te bewaren, in een vorm waarin ze later kunnen worden vergeleken. De regel van Visa bepaalt het venster, geen bewaartermijn, en uw eigen privacyverplichtingen blijven gelden.
  2. Leg ze zuiver vast. De overeenkomstgegevens moeten leesbaar zijn, met een minimumlengte voor apparaat-id's. Een gehashte waarde is alleen toegestaan bij de apparaatvingerafdruk.
  3. Omschrijf wat er is verkocht. Afgezien van de smalle bestelnummerroute in de tabel hierboven is een bestelnummer alleen geen gedetailleerde omschrijving van de gekochte goederen of diensten.
  4. Vraag het uw provider. Vraag of hij de wijziging van oktober ondersteunt en in welke vorm het bewijs hem moet bereiken.

Voor acquirers en providers:

  1. Controleer het indieningstraject. Zorg dat het bewijs van uw merchants aan de nieuwe formaten voldoet en dat uw systemen alleen gegevens indienen die u zelf hebt verwerkt.
  2. Let op de apparaatgegevens. De regel beschouwt apparaat-id en apparaatvingerafdruk als gelijksoortig, dus een acquirer kan niet beide aanleveren en moet voor het tweede een ander gegeven aanbieden.
  3. Informeer de merchants. Wie veel fraudeclaims zonder fysieke kaart heeft, kan er het meest mee winnen en het meest fout doen.

Waarom het verder reikt dan één betwisting

Elke chargeback telt mee in de ratio van een merchant, en providers zien die ratio als teken van risico. Een regel waarmee een merchant friendly fraud met zijn geschiedenis kan afweren, houdt dus ook de ratio laag. Ons artikel over chargebacks legt uit waarom de ratio ertoe doet, en dat over high-risk merchantaccounts laat zien wat een provider doet als ze stijgt.

Hoe Payments Marketplace kan helpen

Payments Marketplace verwerkt geen betalingen, vecht geen betwistingen aan en kan niet veranderen wat Visa toestaat. Het helpt een bedrijf wel een passende provider te vinden voordat het aanvraagt. De gratis pre-flight check toetst uw bedrijf aan de gepubliceerde beoordelingsregels van elke provider en scant uw website op het beleid en de bedrijfsgegevens waarvan het ontbreken vaak tot betwistingen leidt, zodat u die eerst kunt herstellen.

Daarna kunt u een geanonimiseerde aanvraag sturen naar de provider van uw keuze. Die ziet geen naam of contactgegevens totdat hij accepteert, en een match is een kennismaking, geen goedkeuring: de provider beslist nog steeds zelf. Providers ontvangen aanvragen die al aan hun criteria zijn getoetst, zonder de identiteit van de merchant totdat zij accepteren.

Merchants kunnen de gratis pre-flight check starten. Providers kunnen lezen hoe het werkt voor providers en ISO's hoe het werkt voor ISO's.

Bronnen