Elk bedrijf dat kaarten accepteert, krijgt een merchant category code, of MCC: vier cijfers die aangeven wat voor bedrijf het is. Een restaurant heeft er een, een luchtvaartmaatschappij een andere, een online goksite weer een andere. De merchant ziet hem zelden, maar bijna alles aan de behandeling van zijn betalingen hangt ervan af.
Wat de code bepaalt
- De prijs. Interchange, het grootste deel van de kosten van een kaartbetaling, verschilt per categorie.
- De risicobehandeling. Sommige codes merken een bedrijf bij de kaartschema's aan als high-risk en verplichten de acquirer het te registreren.
- Welke regels gelden. Categorieën als kansspelen, financiële handel en farmacie hebben hun eigen schemaregels en vergunningseisen.
- Of een betaling wordt goedgekeurd. Issuers weigeren sommige categorieën zonder meer, en kaarthouders kunnen ze blokkeren. Veel banken laten klanten bijvoorbeeld gokbetalingen uitzetten.
- Wat de bank van de klant ermee doet. Spaarprogramma's, kosten voor contante opnames en bestedingslimieten lezen allemaal de code.
Wie hem toekent
De acquirer, tijdens de risicobeoordeling, op basis van wat de merchant zegt te verkopen en wat zijn website laat zien. Doet een bedrijf meerdere dingen, dan hoort de code de hoofdactiviteit weer te geven, gemeten naar omzet. Een groot bedrijf met duidelijk gescheiden onderdelen kan aparte merchantaccounts krijgen, elk met een eigen code.
Hoe een code verkeerd raakt
- Het bedrijf is veranderd. Het begon in de ene categorie en groeide naar een andere, en niemand vertelde het de provider.
- De aanvraag was vaag. 'E-commerce' of 'digitale diensten' beschreef het bedrijf losjes, en de code volgde de beschrijving.
- Iemand koos een handige. Een mildere categorie heeft lagere prijzen en minder toezicht, en een merchant of een agent koos haar om die reden.
De eerste twee zijn vergissingen. De derde heet miscoding, en de kaartschema's behandelen dat als een ernstige overtreding, omdat het hele stelsel van risicobeheersing ervan afhangt dat de code klopt.
Wat er gebeurt als het wordt ontdekt
Providers en schema's letten erop. Ze vergelijken de code met de website, met de omvang en het patroon van de transacties en met wat kaarthouders in betwistingen zeggen. Past de code niet:
- Het account wordt opnieuw ingedeeld, en de prijs verandert mee.
- De acquirer kan een boete krijgen van het schema en zal die doorbelasten.
- Het account kan worden gesloten. Opzettelijke miscoding is een schending van de standaarden van het schema, een van de redenen waarom een merchant op de MATCH-lijst van beëindigde merchants kan komen.
- Eerdere transacties kunnen worden herbeoordeeld, vooral in gereguleerde categorieën.
Bij kansspelen, financiële handel en vergelijkbare categorieën zijn de gevolgen zwaarder, omdat een verkeerde code betalingen ook langs wettelijk verplichte controles kan hebben geleid.
Hoe u het goed doet
- Vraag wat uw code is. De provider vertelt het u, en hij staat op sommige overzichten.
- Beschrijf het bedrijf nauwkeurig in uw aanvraag. Noem elke productlijn en het aandeel in de omzet.
- Meld het de provider voordat u iets verandert. Een nieuw product, een nieuwe markt of een nieuw factureringsmodel kan een bedrijf in een andere categorie brengen. Vragen is veel beter dan ontdekt worden.
- Wantrouw een code die te gunstig lijkt. Biedt een agent lagere prijzen door het bedrijf te beschrijven als iets wat het niet is, dan is de besparing voor zijn provisie en het risico voor u.
- Controleer of website en code overeenkomen. Een risicobeoordelaar vergelijkt ze, en de monitoring ook.
Als uw categorie een lastige is
Een juiste code in een high-risk categorie kost meer en beperkt de keuze aan providers. Toch is dat de betere positie. Het account is geprijsd voor wat het bedrijf is, de provider weet wat hij heeft aangenomen, en niets hangt ervan af dat niemand goed kijkt. Een account dat onder de verkeerde code is geopend, werkt alleen totdat iemand controleert, en uiteindelijk controleert er iemand.
Het alternatief voor een mildere code is een provider die de echte accepteert. Die vinden duurt langer dan miscoding en is veel goedkoper dan het account kwijtraken.